L'AMLR entre en vigueur en 2027 et instaure un droit anti-blanchiment unique pour les établissements

Ce qui change

À compter du 10 juillet 2027, le règlement européen anti-blanchiment (AMLR) devient directement applicable et remplace une grande partie de la législation nationale en matière de blanchiment. Il crée ainsi un cadre unique pour tous les acteurs soumis à la réglementation dans l’UE, éliminant le patchwork de 27 transpositions nationales. Le règlement institue des cycles de mise à jour fixes pour les données client : en principe tous les cinq ans, annuellement en cas de risque accru et, en outre, de façon ponctuelle. Ainsi, le concept de KYC perpétuel prend le devant de la scène, les données client étant entretenues en continu plutôt que seulement lors de la création ou d’audits périodiques. De plus, des normes techniques imposent un filtrage des sanctions uniforme et régissent pour la première fois de façon contraignante l’externalisation des processus KYC.

L’autorité européenne AMLA, créée le 1er juillet 2025, a commencé ses activités opérationnelles et exercera, à compter du 1er janvier 2028, la supervision directe d’un maximum de 40 établissements transfrontaliers sélectionnés. La sélection aura lieu déjà en 2027. Pour les établissements, cela signifie qu’ils devront non seulement tenir compte des autorités nationales de supervision, mais aussi d’une instance centrale de l’UE. La phase de préparation est déjà en cours en 2026, au cours de laquelle les établissements devront évaluer l’état de leurs systèmes à l’aide des questionnaires AMLA et du projet pilote de données. L’objectif est d’aligner tôt les systèmes sur les normes techniques afin que la date butoir de 2027 ne se transforme pas en sprint.

Coûts

La source ne publie aucun chiffre précis concernant les coûts attendus de la transition vers l’AMLR. Néanmoins, le mécanisme de coût peut être déduit : les établissements devront adapter leurs systèmes informatiques afin de permettre des mises à jour continues des données, des filtrages automatisés des sanctions et la traçabilité des arrangements d’externalisation. Cela comprend les frais de licence pour les outils de monitoring, d’éventuelles extensions de bases de données ainsi que d’éventuels achats de solutions d’identification pour les processus d’onboarding digital.

Des dépenses supplémentaires sont également engendrées pour le recours à des cabinets externes lors de l’analyse des écarts, pour l’ajustement des systèmes existants aux normes techniques et pour la formation du personnel. Le fonctionnement quotidien devient également plus coûteux, les bases de données devant être continuellement entretenues et les processus d’assurance qualité mis en place. Ces dépenses récurrentes se traduisent par des coûts de personnel plus élevés pour la conformité et l’informatique ainsi que par une hausse des dépenses liées à la gestion de la qualité des données.

Ce qui risque de se détériorer

Le passage d’un contrôle KYC ponctuel à un modèle perpétuel nécessite la migration des bases de données clients existantes vers des systèmes capables de mises à jour en temps réel ou quasi‑temps réel. Cela peut impliquer l’ajustement ou le remplacement d’interfaces avec les systèmes bancaires centraux legacy ou avec des plateformes tierces, ce qui peut entraîner des interruptions temporaires ou une réduction de performance. En particulier, les établissements qui s’appuient fortement sur des processus batch devront repenser leurs flux.

Durant la transition, les interfaces existantes avec les fournisseurs de filtrage, les prestataires d’identification ou les partenaires d’externalisation peuvent être interrompues jusqu’à ce que les nouvelles connexions soient stabilisées. Cela nécessite des tests rigoureux et, le cas échéant, un fonctionnement en parallèle afin de ne pas compromettre l’activité. Le personnel doit également être formé aux nouvelles consignes de maintenance continue des données et à la gestion des événements déclencheurs, ce qui peut temporairement réduire la productivité.

Ce que nécessite le changement

Une transition réussie requiert d’abord une analyse approfondie des écarts : l’infrastructure KYC et de monitoring existante est comparée aux exigences de l’AMLR et aux normes techniques de l’AMLA. Sur la base de cette analyse, un plan d’actions est élaboré, priorisant les adaptations système, les initiatives de qualité des données et les revues contractuelles. La planification devrait débuter dès 2026 afin d’atténuer la pression de l’année 2027.

La mise en œuvre dure généralement de plusieurs mois à plus d’un an, selon la complexité du paysage informatique et l’ampleur des modifications requises. Divers services internes sont concernés : le Chief Data Officer ou le responsable des données pilote l’initiative de qualité des données, le Chief Risk Officer ou le responsable conformité supervise la mise en conformité réglementaire, le service informatique réalise les changements techniques et le comité exécutif ou la direction approuve les budgets et ressources nécessaires. Une décision précoce concernant le choix des outils et d’éventuels arrangements d’externalisation est cruciale pour respecter le calendrier.